隨着外資銀行在中國不斷開展業務，中國的銀行業面對日趨一體化的世界經濟競爭越來越激烈。核心銀行業務系統的架構設計是否合理，對於加強銀行業務操作的管理和控制、保留優質客户、銀行規避風險和降低風險等方面起到不可估量的作用。
一、核心銀行系統發展現狀
（一）核心銀行系統的定義
核心銀行系統是銀行業務系統的交易處理的中心，大家所熟知的存款、貸款等業務的操作都是要在核心銀行系統中完成的。核心銀行系統的範疇包括：客户管理、儲蓄、貸款、代理產品、支付結算產品、會計賬務處理、總賬、批量處理等。
（二）國內核心銀行系統的發展歷程
核心銀行系統的發展經歷了三個階段：第一階段是指自動的會計系統，核心系統是信息化的會計系統。第二階段是指自動的交易系統，系統是自動生成的數據系統。第三代系統是指“一本帳”和“一箇中心”，以客户為中心，集成了交易處理、產品創新、客户信息管理等多種應用集羣。針對目前核心業務系統越來越複雜，有的架構設計師提出了“瘦核心”概念。
二、核心銀行系統架構設計
（一）架構設計分析
核心銀行系統的架構設計目前有：面向"SOA"的架構設計、基於J2EE架構的B/S結構設計、以“業務、語義、服務”三層架構設計、基於大前置架構設計。下面就四種架構進行簡單描述：
面向“SOA”的架構設計：這是一種以“業務驅動服務，服務驅動技術，服務為中心”為原則的架構設計。面向服務的架構體系是目前最流行的架構體系，它為企業的IT架構提供了充分的靈活性和標準性，以適應市場的快速變化並降低成本，銀行內部的不同的應用系統通過SOA實現協同工作。
基於J2EE架構的B/S結構設計：C/S結構分為客户端和服務器端兩層架構設計，儘管能有效降低網絡通信和服務器的處理量，但升級系統客户端程序比較複雜，且也容易受連接數及網絡情況的限制。這樣基於J2EE架構的B/S結構（注：“瀏覽器”和“服務器”兩層）就很有吸引力，它簡化了客户端程序，能有效進行權限管理並保護數據平台。
以“業務、語義、服務”三層架構設計：負責處理用户的業務請求的是業務層，它是核心系統的應用平台，包括客户信息管理、多維度的管理信息等，併產生相應的服務需求描述。核心銀行系統對外提供服務都是服務層定義和發佈的。語義層的功能是實現業務和系統的語義信息進行交換，提供需求與實體會話的語言界面。
大前置的架構：採用“高內聚低藕合”的設計原則並在企業應用集成理論的指導下建立一個綜合前置系統，實現銀行各應用系統的有效集成，這種架構設計的優點是方便應用系統模塊的修改和新增，這也符合“瘦核心設計思想”。通過提供統一的接口標準，實現與銀聯繫統、支付結算、信貸管理系統的實時交互。
（二）架構設計原則
分析國外先進核心銀行系統發展歷程和現狀，對比現代國內外各銀行的核心銀行系統建設，歸納一些設計原則：
第一，參數化設計。將一些成熟的業務產品進行抽象，提取相同的產品基本要素作為參數，通過組合參數並進行配置快速開發新的業務產品。該設計思想，減少了產品變更的範圍，增加了產品組合靈活性，是目前較先進的設計思想之一。
第二，會計獨立。核心本質就是實現“全行一本帳和大會計”的思想，系統由獨立的子系統完成會計處理功能，採用最新的會計科目，併為會計準則的變更預留接口。
第三，以客户為中心，面向服務的設計思想。通過建立專門的客户信息管理系統對不同客户提供差異化的服務，比如利率、費率等，從而能實現利率市場化。
第四，全行統一櫃員的管理。通過採用櫃員卡系統實現全行櫃員號統一，可以在不同的系統或角色中使用，也可以跨地區使用，並且有豐富的授權管理來加強內控管理。
第五，安全設計要完備。如何合理、可靠、高效的實現數據傳輸和存儲的安全性，是系統需要建立的安全保護體系中必須考慮的問題。目標是：存儲傳遞敏感數據、防止網絡交易數據的截取重發、數據庫中的數據防篡改。
第六，前端系統功能弱化。儘量使營業網點的前端系統簡單化，減少維護和升級的複雜度，通過控制中心的監控系統進行全面監控。
第七，模塊化設計。在核心銀行系統的開發設計過程中儘量採用成熟的模塊，以前中後三個平台為基礎，降低不同模塊之間的耦合度，並把大量功能重複、處理邏輯複雜的部分集成到平台中進行處理。
第八，國際化戰略。目前金融領域的競爭日趨激烈，核心銀行系統的設計要考慮國際化戰略帶來的影響，方便在國外開設銀行分支機構，支持多語言、多幣種。
第九，整體解決方案靈活設計。核心銀行系統的架構要考慮技術架構的可擴展性，業務流程的靈活性，不能設計成一個大而全的產品，而應是建立靈活應用架構之上的—個整體解決方案，方便多個應用產品的集成。
三、核心銀行系統的選擇標準
隨着技術的發展和競爭的加劇，特別是在中國加入WTO後，國內很多銀行面臨核心系統的更新換代，對於如何選擇國外的核心銀行系統解決方案，可以從以下四個方面加以考慮：
（一）企業的戰略規劃
由於核心銀行系統的決策會涉及到整個企業十年甚至更長時間的業務戰略方針的制定，因此其間需要考慮的不僅應包括公司的員工和系統，還要考慮到所有的客户。核心銀行系統的決策通常是以最新的業務戰略和策略為起點，不僅能推動所有的業務發展，而且還應能適應技術的不斷更新發展。該計劃要確定在銀行未來中，哪些是需要變革的關鍵領域，並且從市場驅動的角度來確定具體的機會。同時，那些過去由於技術和管理上的限制而被視為“受禁”的領域也應該重新評定，找到每一個關鍵的業務機會並將其分解為諸多要素，以便進一步確定計劃中制定的目標。
（二）方案的業務功能
在確定了戰略規劃和業務需求後，銀行就可以對照業務需求瞭解市場上的核心銀行系統方案。這是一個業務功能適配的過程，企業可以快速地根據各個方案對業務的符合程度產生優先順序，將那些不能嚴格符合業務需求的產品要在這個階段的決策中排除。
一個好的核心銀行系統方案需要提供足夠的靈活性以適應現有的和未來的業務需求，正是這些業務需求決定了企業的選擇，因此可以説方案的業務功能是決策的首要關鍵。
（三）方案的技術和架構
業務的功能性需求得到滿足後，需要進一步從技術水平、架構設計兩方面評估核心銀行系統產品。核心銀行系統的技術平台包括硬件和軟件兩方面都必須考慮可靠性、健壯性、穩定性，並適應新技術、新業務的發展具備很好的兼容性和可擴充性。系統的業務需求功能由技術手段來實施，構成整個核心銀行系統的重要的組成部分。
核心銀行系統的組成可能來自不同供應商提供的不同組件，也可能所有的組件由一個供應商集成和協調在一個特定的技術平台上，但無論是哪種方式都要認真考慮系統的集成性、兼容性、可維護性、安全性、性能和成本的問題。
（四）廠商的選擇
銀行在選擇業務符合程度較高的產品之前需要對產品的供應商進行審核與評估，遵循“質量，成本，交付與服務並重”的原則。首先，確認廠商具有一套穩定有效的質量保證體系及具備提供銀行所需產品的能力；其次，對產品進行價值與成本分析，通過招標或價格談判實現成本節約；最後，確認廠商有足夠的人力物力在確定的時間內向銀行提供產品。
四、總結
通過借鑑前人的研究成果和經驗，在考慮未來網絡銀行w～2，0、流程銀行等客觀要求下，分析核心銀行系統的設計過程並從學術的視角思考了進行核心銀行系統選型的一些原則，以期能夠為核心銀行系統的研究和改進提供一些思路和方法。
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