【摘要】文章從汽車消費信貸市場的現狀分析、所存在的問題以及對策等方面進行論述，反映了汽車消費信貸有關發展問題。在對建立汽車信貸制度，發展汽車信貸市場，探索適合我國的汽車信貸模式上提出了對策。
【關鍵詞】汽車消費;信貸
1我國汽車消費信貸現狀
我國消費信貸在近幾年得到了快速的發展。21年，我國金融機構消費貸款餘額為699億元，比97年增長了近4倍。隨着消費信貸在我國其它消費領域逐步發展，以金融機構與汽車生產廠家聯合為主要方式的汽車消費XX開始出現。
1.1我國汽車消費情況
25年，中國汽車市場的增量佔全球汽車市場增量的23.2%，中國在國際汽車市場中的地位顯著提升，已經成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。
①中國汽車工業發展現狀
當前，汽車工業已成為我國很多地區的支柱型產業，在各地制定與實施“十一五”規劃的背景下，合理的的配置資源、更好地發揮區域經濟優勢，使我國的汽車工業乃至整個國民經濟不斷的進步。
②全國汽車消費狀況:(1)私人轎車佔有量情況:隨着國民經濟的發展，我國汽車消費市場已由潛在的需求變成現實的市場。私人汽車保有量佔總保有量的55.3%。(2)購車者消費傾向:調查結果提示，82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年，轎車族中男性佔93.8%、女性佔7%。消費者購車慾望強烈，36.7%的人把質量放在第一位;32.4%的人把價格放在第一位;此外，油耗低、維修費低、零配件價格低的轎車較受消費者歡迎。
1.2汽車消費貸款的主要方式
汽車市場的快速發展帶動了汽車消費信貸市場，經過近幾年來的摸索，汽車消費信貸已基本上進入可以大範圍推行的階段。
①“間客式”汽車信貸:是由銀行、保險、經銷商三方聯手，資信調查和信用管理以經銷商為主體，保險公司提供保證保險，經銷商負連帶保證責任。這種模式一方面給消費者帶來較大便利，另一方面也給消費者帶來較大負擔。
②“直客式”汽車信貸:是由銀行、律師事務所、保險三方聯合，以銀行為信用管理主體，委託律師事務所完成資信調查，保險公司提供保證保險。這種模式下消費者除承擔銀行利息外，還要承擔保證保險、代理費等各項支出。
1.3汽車信貸市場現狀
事實上，我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關調查顯示，有29%的人因手續繁多而放棄貸款，有35%的人表示寧願攢錢一次性付清，也不會貸款買車。可以説，我國汽車消費信貸還遠未發揮推動汽車需求快速增長所應當發揮的作用，仍處於剛剛起步階段。
2我國汽車消費信貸存在的問題
雖然信貸呈迅猛發展之勢，但目前就消費信貸拉動我國GDP增長的空間和速度來看還遠遠不能適應我國經濟發展的需要。另外諸多因素使得消費信貸發展緩慢，嚴重影響了擴大內需和貸款結構的調整。
2.1我國汽車消費制約因素
①汽車消費信貸的擔保和保險制度上存在較多問題
一般來説，汽車消費貸款大部分都用自有住房作抵押。目前，在銀行辦理的汽車消費貸款中，大部分由保險公司提供履約保證保險，但許多地方的保險公司根本沒有此類業務。
②貸款機構和貸款支持的車型太少
在消費信貸支持的車型方面，商業銀行不約而同地把範圍侷限於幾種較高檔的汽車，其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的'消費信貸支持。另外，汽車消費貸款的標的一般為新車的消費。
2.2汽車消費信貸存在問題
汽車消費貸款雖然在推出之初發展迅速，但隨着汽車信貸保險政策變動、貸款違約率上升，從23年開始各地汽車貸款餘額快速下滑。汽車消費貸款累積放量的快速下滑，導致消費信貸近年來消費貸款整體週轉率下降，貸款週期長期化趨勢明顯。從信貸購車佔汽車銷售總額的比例來看，全球7%的私人用車通過貸款來實現。而在我國，這一比例僅為15%~2%。
3對於汽車信貸發展的對策分析
針對制約我國汽車消費信貸發展的主要問題，筆者提出幾點建議:
3.1發展我國汽車消費信貸的對策
①儘快建立個人資信評估機構和登記制度
研究和制定個人信用評估辦法，統一評估標準，建立科學有效的個人信用體系。另外，也可以借鑑西方國家成功的經驗，由政府牽頭，多部門相互協調配合，成立個人資信公司，實行個人信用實碼制和計算機聯網查詢，這樣為銀行選擇優質目標客户，減少消費信貸風險提供了可靠的保證。
②儘快對消費貸款立法
汽車消費貸款作為消費貸款中的特定商品，理應在法規中加以規範。立法的原則應從保護消費者的合法權益，保護金額機構和商業機構的合法權益出發，並通過消費貸款調整社會商品供求關係，促進產業結構調整、促進經濟發展。
③通過靈活多樣的手段解決汽車消費信貸中的“擔保瓶頸”。(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費貸款，一些地區推出由保險公司“返款保險”業務，與銀行共同承擔返款風險。銀行由於得到了保險配套保障，不僅降低了資金風險，而且貸款的積極性也大大提高。(2)銀企合作的法人擔保。這種法人擔保具有可靠性強、風險小、方便快捷等特點。公務員之家
④找準現階段的市場定位
市場細分是指根據消費者之間需求的差異性把一個整體市場分解為兩個或更多的消費者羣體，從而確定企業目標市場的活動過程。從消費者的角度進行劃分，消費者的需要、動機、購買行為的差異性是市場細分的理論基礎。
3.2探索適合我國的汽車信貸模式
目前，“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在着弊端。一方面，經銷商缺乏信貸專業知識，風險控制能力差。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強的資金實力和資信調查能力，但缺乏汽車服務知識，給消費者購買汽車帶來不便。對於銀行而言，像汽車信貸這樣的零售業務，到最後也會和儲蓄一樣，產生2%和8%效應。因此，既懂汽車又懂信貸的專業汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。
參考文獻:
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