摘要:物聯網作為金融科學技術集合成的典範，物聯網科學技術與思維方式的應用，強化物物之間、人物之間信息互動的有效性與銜接的緊湊性，進而構建了當下的金融信用環境，為金融行業的發展創建了客觀性的信用體系，促使“物聯網+金融”融合創新發展局面的建設獲得基礎支持。而以物聯網思維為基點，再度建設商業銀行信用管理體系，始終是行業發展期間的重點，文章首先概述物聯網銀行概念與特徵，其次對傳統銀行信貸業務發展現狀進行概述，最後分條探究物聯網思維下的商業銀行管理重構戰略思想與策略，希望對金融行業發展有所借鑑。
關鍵詞:物聯網；物聯網銀行；信用管理；戰略思想；策略探究
物聯網作為互聯網與通信網的拓展產物，能夠實現對物理世界實時管控、精確管理與科學決策的目標。最近幾年中國內外各級政府機關積極頒發一些促進物聯網有關戰略與發展的計劃，物聯網產業發展速率不斷提升，積極朝着生產生活與經濟金融相關領域靠攏。物聯網思維有效整改了傳統商業生態環境，調整了傳統商業模式，為物聯網商業模式的構建與發展提供助力。將物聯網思想與相關技術整合到網絡環境中，將促進當下金融信用環境的革新進程，助力於金融全新變革進程。相關人士指出，物聯網產業與金融產業的融合發展，可以被視為對對信息技術的集成與綜合應用，實現對商業銀行信用的有效管理，降低信用風險，將物聯網銀行的發展推向新高度。
一、物聯網銀行概念與特徵
(一)概念
物聯網銀行作為金融行業中的一類新模式，當下國際尚未對物聯網銀行做出明確界定與統一標準。從宏觀的角度分析，物聯網銀行主要是採用把物聯網思維與技術整合到傳統商業銀行業務發展進程中，再構商業銀行傳統的信貸業務、風險管理、內部管理等工作的運行模式，即推行“帕累託改進”模式，進而最大限度的壓縮其運營成本以及提升效率。陸岷峯(2017)對物聯網銀行的概念做出如下定義，即物聯網銀行是銀行業金融機構有效應用物聯網思維與技術手段，在用户生產作業情景、生活場景等多樣化經濟環境中的信息流量、資金流量與物質流量有機整合為一，進而為用户在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務的新興組織模式。
(二)特徵
①普惠化：這是物聯網銀行和傳統商業銀行之間最大的差別。為確保銀行業金融機構普惠金融業務運行的有效性，2015年，國務院頒發了《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，宗旨在於提升上述金融業務形態運行期間應遵照的原則、規定以及發展目標等[3]。但是由於傳統銀行業的限制，國內大部分商業銀行在對供應鏈金融、小微金融等業務形態拓展範疇相對狹窄，應不斷提升對中小微民營企業的金融服務能力，而物聯網銀行的建設與發展，主要服務對象為傳統抵押擔保模式下不能兼顧周全的中小微企業，該類企業在發展中存在可抵押固定資產少、存貨動產充沛、融資需求高等特徵，在網聯網思維的引導下以及相關技術協助下，能夠實現對企業現實生產情景全過程、多維度信息獲取，不斷扭轉商業銀行與中小微企業之間信息不對稱局面，有效解除中小微企業融資困難，進而拓展其發展空間，商業銀行服務實體經濟普惠能力也相應提升。②智慧化：這是物聯網銀行積極迎合金融科技發展模式的主要外在表現形式。在大數據、物聯網、雲計算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯合作用下，傳統商業銀行的發展戰略目標是朝着智慧化方向轉型，增強行業核心競爭實力。在2017年上半年中，國內四大行強強聯手進行全面戰略合作，傳統金融互聯網化與互聯網企業金融化改革進程被推進。在物聯網技術協助下，傳統商業銀行智慧化轉型目標的實現獲得新的戰略機遇。在多種智能計算技術的協助下，物聯網銀行多大批量用户的相關信息技術進行大數據分析與雲計算處理，構建新服務、新產品、新業務發展格局，落實信貸決策與風險管理智慧化發展目標。③精緻化：傳統銀行由粗放式發展模式朝着集約化轉型發展的主要特徵之一是精細化。從本世紀初期，伴隨着國民經濟的快速發展，銀行行業金融機構發展規模不斷拓展。相關資料記載，在2016年底，銀行業金融機構資產規模達到了200餘萬億元，存款餘額高達140餘萬億元，貸款餘額也突破了100萬億元。伴隨着實體經濟的發展以及共給側改革理念的提出，產業結構轉型升級步伐推進，傳統商業銀行發展模式已無法滿足新時期下經濟發展形態，踐行精細化發展路線是其後幾年中主要發展趨向。在物聯網思維與技術的合力作用下，物聯網銀行採用射頻識別、二維碼、傳感器等技術，能夠更為精確的獲得客户資源，對用户資質、還款能力以及行為方式等多樣化信息進行整體分析，進而明確其在金融領域中的現實需求，改善了傳統商業銀行在客源獲得方面的侷限性。此外，精細化還體現在客户風險管理方面上，具體是在物聯網技術的支配下，物聯網銀行把生產作業情景、生活場景整合到大數據風險控制後台系統中，動態式的對用户風險進行辨識、計算、預測與警示，有效彌補了傳統商業銀行風險控制滯後性、粗放性缺陷。
二、傳統銀行信貸業務發展現狀
(一)信貸業務成本長期居高不下
在傳統信貸業務模式的'支配下，商業銀行業務運行成本高始終是業務發展中最大瓶頸，進而對借款用户整體融資成本造成影響。信貸業務成本高具體在如下幾方面有所體現：①客源獲得成本高；②風險辨識成本高；③運行成本高。在過去，商業銀行主要採用缺乏情景的“廣撒網”措施去獲取客户資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風險辨識方面上，多采用線下方式採集、梳理、解析用户的信用情況，耗時耗力；在運營方面上，銀行物理網點敷設面積大、參與運營人員數目多、運營管理投放資金量大。
(二)信貸業務效率低下
只有不斷提升銀行金融服務效率，才能夠迎合當下市場經濟主體間頻繁進行商業交易活動的需求。但是，商業銀行信貸業務運行速度遲緩，其與金融消費者的金融頻繁需求間產生較大分歧，以致社會公眾投訴事件與日俱增。誘發信貸業務效率低下的原因有如下幾點：①信貸業務辦理環節對流程規範性提出較嚴格要求；②手續多樣且繁雜；③業務程序繁瑣，存在宂餘部分；⑤層層審核批准；⑥尚未建設可執行的快速反應體制等。此外，銀行信貸業務效率長期得不到提升，大大削弱了金融消費者的用户體驗，用户黏性也有所降低。
三、商業銀行信貸業務重構中物聯網的應用
(一)提升風險控制思維客觀化
在物聯網思維與相關技術的協助下，商業銀行風險控制思維重建目標得以實現。在沒有物聯網技術支配情景中，商業銀行在對風險管控中，多采用現場調查與訪談等方式，捕獲借款企業客户以往行為方式後，採用人為方式對其信用程度等級判斷，該種方式主觀性色彩濃烈，難以實時、動態、真實的獲得與企業生產營銷業務運行狀態此相關信息資料。但是若能夠應用物聯網技術，對傳統產業與企業的生產作業情景進行整改造，物聯網設備和技術將直接和借款企業生產作業情景中材料採購、產品生產、加工、營銷等流程相連接，以真實性、客觀性的生產作業情景數據信息為依託，進行貸前調研、貸中審核與批覆、貸後管理等系列性工作，有效規避信息真實度缺乏以及人為主觀臆斷的弊端。上述全方位、多維度客觀信息源的提供，能夠更為真實的呈現出借款企業的營銷水平與業務發展狀態，在有效辨識商業銀行風險方面提供極為有價值的參照信息。
(二)提升風險控制程序數據化
商業銀行風險管理流程的重構過程，對互聯網思維與技術也表現出強烈依賴性。伴隨着物聯網在用户生產作業情景、生活場景改造升級中的應用，物聯網銀行在發展中採用物聯網思維與技術，動態式感知信貸用户原料採購情況、原料庫存管理、生產流程、成品囤積、營銷狀況等實際信息，同時把上述信息有機整合，構建結構化數據、非結構化數據、連貫性數據等數據集合，進而在大數據技術協助下建設相關模型，勾勒出用户的風險特點，達到對用户風險辨識、風險計量、風險監管、風險管控等風控程序的處理、解析與決策。
(三)提升風險控制決策精細化
物聯網不僅在風險控制思維以及控制流程重構方面有所應用，同時在商業銀行風控決策重構過程中的應用機制也到認證。具體體現在物聯網技術為商業銀行發展提供大批量、客觀性的數字化信息，和互聯網數據、交易活動中數據信息等構建進一步充實，同時進行交叉驗證，建設嶄新化的“三流合一”模式，協助商業銀行對企業及上下游供應鏈有更全面性、立體化認識，促使信用等級評價積極由主觀判斷轉型為客觀洞察等方面上。物聯網銀行把採集到的、與客户相關的大量真實情景信息，勾勒出客户的真實畫像，進而建設物聯網風險控制模型，科學精確的評估企業償債能力與償債意願，違約率與違約損失率等數據計量正確率也得到相應保障，進而協助銀行進行貸前調查，貸中授信管理，貸後追蹤預警，構建時效性與整體性特徵共存的風險控制局面，物聯網銀行的風控決策科學性也相應提升。
(四)構建全視圖管理模式
結合金融市場風險管理的性質以重要驅動因子，可採用物聯網思維與技術構建全視圖的風險管理模式，這已經是當下傳統商業銀行的發展趨勢。而上述目標的實現是一個循序漸進的過程，應積極摒除以往單視角的管理模式，對某一業務運行態勢、某些資產重組期間面對的各類風險類型進行綜合分析。本文將債券投資交易業務作為實例進行分析，不僅需應用物聯網思維有針對性的建設債券市場波動風險的止損限額、VAR限額，還必須從其他角度出發，結合債券發行體基本面變動特點、市場流動性等因素，建設與其相匹配的追蹤監側、風險管理體制與程序。全視圖、多維度的風險管理模式，和傳統風控模式相比較，最大特徵是在風險部署環節上整體分析多樣因素，例如發行體基本面產生本質性惡化、信用風險提升，止損機制將會一觸即發，在信用風險轉變成市場風險損失初期就應施以相關應對措施。除此之外，對於操縱風險的辨識與評價結果，均可以被整合到市場風險管理進程中。例如某一機構操作風險管理能力評估結果在一定標準之下，就可在市場風險限額部署上，採用多層次限額規劃進行管理加以控制。
(五)建設積極主動的組合風險管理
分散化處理是組合風險管理的重點，實質上就是在不同區域、不同對象間對資產組科學配置，儘可能的承擔微小的波動(以資本佔用量呈現出來)，進而去獲得最大化的收益，與此同時也實現有效防控系統性風險目標。主動推行組合風險管理，側重點是落實如下幾個方面：①明確科學化的投資政策和投資策略，以國別、行業、產品等為主，最大限度的規避在方向選擇上出現的錯誤。②採用排布組合限額的方式，強化風險、資本與收益三者間的平衡性，防控集中性風險，最大限度的降低順週期效應帶來的影響。③推行主動風險管理措施，以主動組合調整、分散化處理和風險對衝等為主，實現組合的優化調整目標。在這裏本文筆者需重點強調的是，“分散化”絕非是單純式的資產分散，而是對資產背後風險因子的分散化。
四、結束語
物聯網思維與技術在商業銀行管理中的應用，能夠促使金融行業所處供應鏈上的程序實現“可視追蹤”，進而實現提升運營效率、優化配置資源以及降低成本等目標，其是與商業銀行供應鏈金融應用供應鏈中的物流、信息流，進而實現風險有效管理思想本質相一致。伴隨着物聯網思想與技術在金融行業中應用的深入化，將會對商業銀行金融產品革新發展帶來巨大影響。
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作者：於萌萌 單位：對外經濟貿易大學金融學院
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