【摘 要】
本文針對國家助學貸款現狀,分析違約原因及存在的主要問題，從制度、教育、監督三方面，提出提高國家助學貸款償還率的對策，希望能進一步推動國家助學貸款向更良性的軌道運行。
【關鍵詞】
國家助學貸款 誠信 違約 償還率
國家助學貸款實施10年來,已成為中國高校學生資助中覆蓋面最廣、資助力度最強、最有利於幫助貧困學生解決經濟困難的一項政策方案。然而,隨着還款期的到來,國家助學貸款風險開始顯現出來，部分畢業生存在還貸違約問題，有些高校的違約率甚至超過了20%，嚴重影響到助學貸款的順利運行。因此，加強貸後管理，採取切實措施降低風險，提高助學貸款償還率，已成為推動國家助學貸款工作中必須着力解決的一個重要問題。
一、助學貸款現狀
按照教育部門的統計，目前我國家庭經濟困難學生的人數，大約佔在校大學生總數的20％左右，特困生在5％左右。國家助學貸款的發放金額，是按照這個比例進行計算配置的。但據一些學校反映，出於各種原因的考慮，貧困家庭學生申請助學貸款的人數，實際要低於20％這個比例。即便這樣，在現有的提出申請助學貸款的人中，還是申請的人多，能夠獲得貸款的人卻有限。江南大學外語學院提供的一份資料顯示，2007~2008學年，該院貧困生人數有180多人，其中申請貸款的學生為168人,而實際獲得貸款的只有90名，佔貧困生的50％。銀行對有貸款願望的貧困大學生還不能應貸盡貸的最重要原因即為貸款償還率太低，逾期違約率超警戒線。
二、違約原因分析
學生不還貸款，原因很多，不能一概而論，應當充分考慮學生的客觀還貸能力。筆者通過統計07、08年各月江南大學與還貸逾期畢業生聯繫的反饋情況，分析了償還貸款違約產生的原因。違約原因主要是兩個，一是現在的就業難問題，很多大學生畢業之後不能順利找到工作，收入較低，連維持自己的生活都有問題；另外一個是天災人禍，大學生個人或者家庭出現了重大變故。大學生故意不還款的惡性的事件還是少數，大多數貸款學生是講誠信的，是可以信賴的。貸款學生不誠信的原因來自多方面：有家庭影響，有社會影響，有朋友的影響，還有自身的原因。對在校貸款學生誠信方面的調查結果顯示有72.7%的學生認為大學生誠信缺失的原因是社會大環境中不誠信的影響，有10.4%的學生認為是家長、老師、朋友的影響，有10%的學生認為是高校考試、教育體制不合理造成的；有73%的學生認為在對自己誠信的教育和影響上很大程度來自於長輩，只有1.8%的學生認為長輩的教育和影響基本沒有。
三、現階段主要問題
工作體系不穩定，動力不強。高校學生助學貸款管理工作大部分是由從事思想政治工作的輔導員來具體負責的，平時工作繁忙，對催收還貸工作的指導和投入易不足。貸款工作特點是繁瑣、週期性長、系統性強，這需要一支比較穩定的隊伍來管理。而高校輔導員的流動性相對比較大，待遇不高，工作積極性不強，加之畢業生流動性大，聯繫比較困難，使得催收工作難以收到實效。入口不嚴，沒有統一標準。貧困生評定工作是公平、公正地實施貸款等資助的必要前提。目前，多數學校評定貧困生的操作方法都過於簡單，學生在求助、貸款和勤工助學時，往往只憑一紙申報或證明而定，從而導致貸款等資助工作隨意性大，透明度低。沒有完善的信用評價體系，不能起到警示和監督作用。學生缺少必要的金融知識和法律知識，主動還貸意識不強。還款方式單一，靈活選擇性不夠。
四、提高償還率的對策
為促進國家助學貸款健康持續發展，經辦的銀行與高校應加強貸後管理，相互溝通畢業貸款學生的還貸情況。從長遠看，應從制度、教育、監督三方面採取措施，建立防控國家助學貸款風險的長效機制。
（一）抓住重點，完善貸款工作機制
學校內部必須建立“四級工作體系”，即學校助學貸款工作領導小組、學校助學貸款管理中心、院系助學貸款工作組、助學貸款學生服務小組。學校應認真抓好助學貸款工作人員培訓工作，建立和加強與學生家庭的聯繫、與就業單位的`聯繫、與學生組織和社團的聯繫，敦促進入還款期的學生按時還款。明確標準，規範程序，紮實做好貧困生評定工作。各高校可以建立“量化測評與民主評議”相結合的貧困生評價辦法。首先對“經濟困難”做一個切合實際的定性描述。
第一，建立“兩個管理平台”。即以省教育貸款管理中心為管理平台，統一管理全省的國家助學貸款業務；以各高校助學貸款管理中心為操作平台，全面管理學生貸款的受理、審核、彙總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及學生的誠信教育等具體事宜。
第二，做好大學生狀況的調查摸底，建立社會信用信息系統機制。針對國家助學貸款保障體系的欠缺，儘快建立個人“信用身份證”。大學生應從入學開始就建立起“個人誠信檔案”，由輔導員和相關部門評出學生誠信等級，委託市場評估機構來製作大學生信用檔案數據庫，通過商業化的運作模式向社會公開。如果用人單位想查找畢業生的有關信用記錄，可以通過評估機構查詢。運用信用信息機制使助學貸款的誠信既有自律又有他律。
第三，借鑑國際模式，降低還款負擔，提供各種不同的還款方式。助學貸款是許多國家通行的做法，尤其在發達國家其做法已經成熟和規範。靈活便捷的還款辦法可以降低學生還款負擔，顯著提高償還率。借鑑發達國家做法，可以把目前的按月、季還款改為按年還款，或者，在學生畢業後第一年，按其就業狀況的好壞，可再選擇一次還款方式，可以根據個人收入的增減採取浮動還款方式。銀行和個人之間應有暢通的反饋、溝通渠道，實現異地還貸等，使還貸機制更可行、更寬容、更人性化。
（二）突出關鍵，做好誠信教育工作
第一，營造氛圍，加強信用教育，培養學生主動還貸意識，引導學生樹立自強，守信、責任觀念，保證國家助學貸款持續健康發展。
第二，增加金融和法律知識教育。銀行應與學校合作，經常宣傳跟貸款資助相關的事例、信息，如學校資助體系、相關代償制度、個人徵信系統的建設情況以及如何使用信用卡等相關金融知識，進一步強化學生的金融和法律意識，減少失信行為的發生，真正保證國家助學貸款工作的持續健康發展。
第三，加強就業指導，提高就業能力。人才必須走向市場才能體現出價值，才可能具備銀行所認同的還貸能力。高校最關鍵的任務就是培養出人才，在銀行方看來，“人才”很大程度上就意味着：有償還能力的學生。
總之，為保障大學生誠信助學貸款工作的順利開展，我們在固守傳統道德層面教育、實踐層面教育的同時，還必須從制度、監督等方面採取措施，進一步加強對國家助學貸款貸前和貸後的管理，有效防控國家助學貸款風險。相信國家助學貸款在不斷提高誠信素質的基礎上，一定會越走路越寬。
參考文獻：
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