個人理財方案設計論文

個人理財方案設計是一門重要的實踐指導課程，下面是個人理財方案設計論文，僅供參考。

摘要：

投資理財專業學生個人理財方案設計實訓，是一門重要的實踐指導課程，通過實訓，學生在熟悉各種理財工具的特點和客户的基本財務狀況、風險偏好的基礎上，綜合運用各種理財工具設計出比較完善的理財組合方案。

關鍵詞：

投資理財專業；個人理財方案設計；實訓

一、理財規劃方案範例：

劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現全家年醫療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫療保險、少兒醫療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產自用房現值50萬，銀行存款現值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預計6%。具體資產情況如下：

二、具體解決方案

根據結合財務指標表的數據，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩定。另外，客户所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、三年後將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個家庭財務流動性缺乏安全保證；對於意外事件發生的保障措施弱；流動的閒置資金少，所以應有合理的資產優化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。

（一）策略與建議

本理財規劃方案的目標是通過對現金流、資產負債情況以及投資領域的調整，達到合理配置家庭資產分配和金融資產結構，實現保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。

1.現金規劃建議

每個家庭都要準備足夠的`備用金，主要是用來應付諸如暫時性失業，突發事故等意外的情況而引發的現金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務安全係數降低，建議增加結餘比例。夫婦工作都很穩定，每年的節餘比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的 4倍作為預防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。

2.建立家庭保障計劃

目前除孩子有少兒醫療險外，夫婦雙方沒有任何商業保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入佔家庭年收入的94%，也就是説，一旦發生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：

3.資產增值計劃

您是一位穩健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對於這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來説，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據自己的風險承受能力做適當的選擇即可。

4.遺產管理規劃建議：

因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產管理規劃，以令子女受益更多。

（二）理財效果預測

增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經濟環境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優股和價值被低估的股票，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由於人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現金流量表更加穩健。通過現金餘額的增加，會使客户償還短期債務的能力增大；金融資產的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒有增加的前提下，資產負債表結構會合理化，淨資產額會得到有效的提高。

從總體來看，因個人現金流量表更加得到穩定，資產負債表的結構更加合理，客户財務狀況必然會更加穩健。